Pojištěná domácnost není vše

0

Dovybavili jste byt či dům a na domácnost uzavřeli pojištění. Třeba již před pěti, deseti lety. A užíváte si pocitu, že všechno v nejlepším pořádku, domácnost je pojištěná – a kdyby, nedejbože, mělo k něčemu dojít, pojišťovna vám pomůže z nejhoršího. Jenže i pojistky domácnosti stárnou. A také nejsou vždy tak výhodné, jak se o nich domníváte. Často si ovšem jejich nevýhodnost zaviní sami pojištění. Na co se tedy teď zaměřit, abyste si zkontrolovali, že v případě pojistné události nedopadnete s pojistkou jako sedláci u Chlumce?

Revize starších smluv je nezbytně nutná

Tak, jak se vyvíjí celý trh, se vyvíjejí i produkty pojištění domácnosti. Takže pokud máte doma třeba deset let starou pojistku, tak vězte, že by si prostě zasloužila revizi. Určitě by stálo za to se podívat, co byste za své pojistné mohli na pojistném trhu obdržet dnes. A co vlastně doopravdy máte v pojistné smlouvě. Jaké jsou výluky, spoluúčast, cena pojištěného majetku atd.

Pojištění domácnosti dokonce vyžaduje pravidelné revize v momentech, kdy zásadněji aktualizujete vybavení vaší domácnosti. Jestliže místo hluboké televize koupíte závěsnou televizi s rozlišením 4K, pokud místo původní lednice s mrazákem, která již nebyla nejmladší, koupíte americkou verzi za spoustu tisíc, pokud dům dovybavíte například elektronickými alarmy atd., atd., je nutno aktualizovat i cenu v rámci pojištění domácnosti. Jinými slovy hodnotu, na kterou bude domácnost pojištěna.

Důvod k těmto krokům je zcela jasný – pojišťovna musí vědět, co vám pojistila. Podle hodnoty domácnosti vypočítá pojistné – ale pak k němu adekvátně i vypočte případné pojistné plnění. Jestliže budete pojištěni na původní vybavení bytu, s adekvátními náhradami prostě nepočítejte. Ve výsledku bude takové pojištění celkem k ničemu.

S pojištěním domácnosti vám pomohou například v Allianz, České pojišťovně nebo v pojišťovně Slavia. Rychlé porovnání některých z pojištění domácnosti bez námahy najdete na webovkách srovnávače Srovnejto.cz.

Nižší pojistné se vůbec nemusí vyplatit

Tahle situace se týká i zcela nových domácností, které uzavírají novou pojistku domácnosti. Všichni chceme ušetřit. To je zcela přirozené. Ale je nerozumné šetřit formou nahlášení výrazně nižší hodnoty pro pojištění domácnosti, než jakou ve skutečnosti máme.

Výsledkem je pak tzv. podpojištění, jehož následkem je logicky neadekvátní pojistné plnění. A dostáváme se ke stejnému výsledku: Pojišťovna pojistné plnění zkrátí podle úrovně podpojištění a ve výsledku bude takové pojištění opět celkem k ničemu.

Jak na to, aby se podařilo odhadnout hodnotu vybavení domácnosti? Pojišťovací zástupci doporučují základní a jednoduchý postup: obejít celý dům či byt a vše si sepsat. Pak k tomu dohledat přibližné ceny. Ve výsledku všechno sečíst. A je to.

Jaký vybrat typ ceny, na kterou bude domácnost pojištěna?

Oceňování čehokoliv se většinou dělá podle jednoho ze tří typů ocenění. Jde o cenu novou, cenu časovou a cenu obvyklou. Na kterou z cen byste si měli domácnost nechat pojistit? To je otázka, na kterou je potřeba si odpovědět podle toho, jaké vybavení ve vaší domácnosti převládá.

Cena nová je totiž pojištění na takovou cenu, za jakou byste poškozenou věc koupili teď novou – se stejnými parametry. A pokud se již nevyrábí, tak co nejpodobnější. Je jasné, že u elektroniky bude cena nová postupně klesat. To, za co jste před pěti lety v notebooku 20 tisíc, dnes pořídíte za deset, možná ani ne. Jiná situace je ale třeba u nábytku, zcela jiná u veteránů a starožitností.

Cena časová je klasické opotřebení. Tedy cena nového výrobku, od které se opotřebení odečte. Tato forma ocenění se vyplatí u nových domácností, kde opotřebení zatím nehraje žádnou velkou roli a například u elektroniky klesá cena opotřebením pomaleji než zastaráváním.

No a cena obvyklá je ta, za kterou byste dnes danou věc prodali. Samozřejmě v bazaru, na trhu s opotřebeným zbožím.

Spoluúčast? Má smysl?

Pojištění domácnosti v sobě ale schovává ještě jeden velký oříšek, a tím je spoluúčast. Vždy je potřeba se rozhodnout, zda souhlasit se spoluúčastí a platit tak nižší pojistné. Principem spoluúčasti je souhlas, že menší škody si zaplatíte sami. Například škody do 5 tisíc.

Sleva na pojistném pak může být poměrně velká. Jenže při pojistných událostech, které jsou nejběžnější, a to jsou právě události do 10 tisíc korun, pak od pojišťovny inkasujete o 5 tisíc méně. Při jedné či dvou pojistných událostech se to může vyplatit. Ale pokud jich přijde více, můžete splakat nad výdělkem.

Další variantou je platit pojistné v plné míře, ale dostat zaplacenu každou škodu. Třeba i v řádu několika stovek korun. Pojistné je v tomto případě o dost vyšší, ale zase máte jistotu, že pojišťovna „zacvaká“ vše.

Podle zkušeností odborníků v oblasti pojištění domácnosti se vyplatí spoluúčast v řádu 500 – 1000 korun. Ve vyšších částkách spoluúčasti už dost riskujeme, že na pojistné plnění v mnoha případech ani nedosáhneme.


Kupóny

www.kuponovnik.cz/obchod/ceskapojistovna-cz
www.kuponovnik.cz/obchod/slavia-pojistovna-cz
www.kuponovnik.cz/obchod/srovnejto-cz
www.kuponovnik.cz/obchod/allianzdirect-cz

Sdílet

O autorovi

Lenka Rutteová

Domácí kuchyně, přírodní kosmetika, bylinky, zdravá výživa, ale i třeba cestování po ČR, to jsou témata, kterými žiji. Vzhledem k tomu, že mám dvě malé děti, dost se zajímám o produkty pro ně (oblečení, hračky, potraviny), a také o to, kde je dobře koupit.

Komentáře